摘要：本文通过对温州农村不同主体的金融服务需求进行调查，了解当前农村不同经济主体的金融需求特征，并对温州农村金融服务供给建设进行分析，探寻农村金融服务供给中存在的障碍，为构建农村金融服务体系提供借鉴。
关键词：农村金融服务；供给；需求；温州
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006－1428(2011)05－0117－03
一、温州农村金融服务需求情况
(一)农村金融服务需求特征
1、农户金融服务需求呈现结构化特征。随着现代农业的发展和农村经济结构调整，农业生产资金需求结构发生了相应变化，传统农业资金需求比重逐年趋减，但现代农业资金需求增长加快，尤其是规模种养户及特种养殖经营户的资金需求日趋旺盛。
2、农户金融服务需求呈现多样化、层次性特征。一是对现代支付结算提出了更高的要求。据抽样调查显示，85％的受调查农户对金融机构提供的存、放、汇等服务有了向全国联网、异地存取、代理、信用卡等方面的新要求。二是需要金融机构加强对“三农”的金融知识宣传、金融产品推介，有56％的受调查农户希望金融机构能利用自身优势，提供农产品经营、销售、市场、科技等信息咨询服务，为农民的增产增收提供全方位的金融服务。三是理财服务需求。目前，农户的投资渠道较为狭窄，随着农民收入的增长，41％的受调查农户希望农村金融机构能采用各种方式，为其提供理财服务。
3、农户资金需求的用途变宽。调查显示，目前特色农业资金需求增长较快，农户的信贷资金需求不再是单纯用于购买生产资料和生活资料，部分农户还有潜在的消费贷款需求，用于改善住房、子女上学、婚嫁等，许多农户将信贷资金用于经营“农家乐”、“品园游”、“赏花游”等休闲旅游业。此外，随着温州县域安置留地上住房建设工程、农户下山搬迁工程等城镇化进程的进一步推进，农户的住房按揭贷款的需求也逐步趋旺。
4、农村非正式金融渠道仍然是农村不同经济主体资金需求选择的重要对象。根据对温州市泰顺县80个农户的问卷调查结果，当生活和生产资金紧张时先想到的融资途径，58％的农户选择向亲朋好友或高利贷借款。虽然农业龙头企业融资首先选择正式的农村金融机构，但选择亲朋好友及企业内部集资的比例仍高达34％。总的来看，高收入农户具有更多的生产性借贷，倾向于向正式金融机构融资，而低收入农户更倾向于从非正式渠道借款。
(二)农村金融服务需求层次划分
根据农村不同经济主体的金融服务需求的差异性，我们按需求的层次逐渐提高，从基础的金融需求到高层次的金融需求，依次划分为五个层次，即CLPIO：现金流通需求(C)、信贷资金需求(L)、支付结算需求(P)、投资理财需求(I)、综合金融服务需求(0)。
1、现金流通需求(C)。一是农村现金用量大，特别是小面额券别需求迫切。二是火烧币和霉烂币兑换需求，但现行兑换须人民银行授权的支行级金融机构定时鉴定、兑换，手续比较繁琐。三是打击假币需求。全市80％的人口集中在农村，同时由于农村居民的金融知识相对缺乏，法制观念和自我保护能力也相对薄弱，使农村成为制贩假币犯罪易发点，因此反假需求强烈。
2、信贷资金需求(L)。随着温州产业结构调整，农村家庭居民生产经营收入结构发生了重大变化，第一产业收入所占比重逐年下降，第二、三产业收入对农民经营总收入的贡献越来越大。由此，金融需求主体发生很大的变化，且由于生产经营规模的扩张，产生了规模不等的借贷资金需求。当前农村金融需求主体主要有贫困型农户、维持型农户、市场型农户、农村小企业和“公司+农户”型企业。另外，社会事业及公共设施建设，以及农村自然灾害应急、新农村建设、农民建房等方面，也产生一定程度的信贷需求。以2010年为例，农业生产、农村基础设施建设投入将增加，温州市全年预计完成农村困难家庭危旧房改造8060户，完成改造建设农村住房3.5万户，需要信贷资金4亿元以上。
3、支付结算需求(P)。据抽样调查显示，温州农村大约89％的农民与农村金融机构有业务往来，其中有64％的农民与农村金融机构有存款和结算业务往来，36％有贷款。对最喜欢的支付结算方式。有51％的农民喜欢使用现金，17％的农民喜欢使用信用卡，13％的农民喜欢使用支票。但由于目前农村支付结算服务的基础设施滞后，现代化支付系统覆盖面低，当前农村地区要求支付工具创新需求十分迫切。
4、投资理财需求(I)。随着近几年农村经济的较快发展和农户收入的不断增长，农村居民的理财意识增强，据调查显示，农户和农村企业需要购买基金和国债的比例分别为27％和34％。部分农产品加工企业和农村种养大户，为有效控制成本，锁定风险，特别需要通过期货市场价格信号和农产品加工企业的市场行为，进一步引导农户生产。但由于目前农村地区证券、期货机构网点还比较少，农户和农村企业难以得到诸如在城市较为普遍的投资顾问、项目理财的服务。
5、综合金融服务需求(0)。当前温州农村金融需求呈现出规模化、多元化和需求层次快速升级的变化趋势，对金融服务水平提出了新要求，我们将这一层次的金融服务需求归为综合金融服务需求。主要突出表现在对金融服务的便利性、个性化服务等要求更高，其次是服务内容更加广泛，对农产品期货、农业生产保险等衍生服务需求占比越来越高。最后是对金融服务的现代化和网络化要求也表现出一定的需求，尤其是在经济发达集镇，需要更多的现代金融手段和金融工具来满足多元化的金融服务需求。
二、农村金融服务供需的主要矛盾
1、供给主体单一与需求不断扩张的矛盾。在目前农村资金需求呈扩张态势时，农村金融服务主体却在不断地“萎缩”或处于“功能嬗变”之中。农业发展银行作为政策性金融机构，对本地农村金融投入十分有限。国有银行一些营业网点逐步退出农村金融市场。原来的支农主力军农行的业务范围已与其他国有商业银行无异，从农村转向城镇，从农业转向工商业。邮储银行虽然拥有较多网点，但目前信贷业务较为局限，同时由于机制不灵活，贷款利率过高导致贷款增长乏力，大量的邮储资金反哺农村仍有待时日。小额贷款公司、村镇银行和农村信用社因机构实力有限。相对于旺盛的农村资金需求更显力不从心。
2、农业产业特性与信贷资金安全性和趋利性之间的矛盾。首先，农业是微利产业，受自然条件等不确定因素影响较多，效益低，金融机构的资金趋利性使其不愿投向农业。其次，以种植养殖业为主导的农业，生产周期较长，一般需2－3年时间，而目前推广的小额信用贷款、农户联保贷款等期限都比较短，一般为1年以内，与农业生产周期不匹配；第三，小额信贷授信额度与农业产业化发展的资金需求也不相匹配。目前农户小额信用贷款的信用额度一般在3万元左右，最高不超过5万元，仅适用于传统农业经营活动，不 能适应农业产业化生产资金需求。
3、农村金融生态环境建设的滞后性与现行信贷政策的矛盾。一是农村整体信用体系建设落后，农村信用体系建设还有较长一段路要走。二是农村担保工具缺乏，难以满足银行机构的信贷“门槛”。由于山区城镇化率低，农户资产(包括土地、住房、林木)基本以集体所有制形式存在，受制度和评估等因素的制约，普遍存在农房、林权、旅游设施经营权以及农作物的抵押难问题。目前农户贷款的主要形式仍为保证、联保等，但受担保主体小、散等限制，农户较大额度贷款难以得到满足，严重影响了农业规模化生产和新农村建设。
三、政策建议
1、完善多层次的农村金融服务体系。支持农村经济发展。
进一步完善以农发、农行、农合三大农贷机构为主体，邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织为辅，形成中央、省、县三个层次的政策性、商业性、专业性分工协作的农村金融格局。积极发挥农发行政策主导、政府扶持作用，推动农村合作金融机构改革。全力推进农业银行农村事业部改革，发挥其服务农村经济发展的骨干作用。
2、建立和完善农村金融风险分散机制。
加快建立和完善政策性农业保险制度。尽快研究对农业保险进行专门立法。把农业保险纳入农村经济发展的总体规划，尽快推进农业保险试点工作；建立多种形式的农业保险组织，农业保险倾向于政府主导，但可以集体或股份制私营；在资金、税收、再保险等方面给予支持。
3、加大对农村市场主体的金融需求层次的培育力度，改善农村金融生态环境。
农村金融服务需求类型不同，要加强对客户潜在需求的挖掘，加大产品宣传和营销力度，提升广大客户对产品的品牌认知度和影响力，尤其要让更多农村中小企业、个体工商户等市场主体认识和使用现代金融工具和金融手段的优势，并分阶段、分步骤逐步向农村市场延伸服务。加强农村各市场主体的信用意识。推进农村征信体系建设，围绕“信用乡镇、信用村、新用户”的工作扎实推进，依托乡(镇)政府，加强信用知识宣传和普及，引导农村金融机构发展信用贷款。进一步重视和普及农村居民的金融知识，营造重视金融知识的良好氛围，构筑良好的农村金融生态环境。
4、鼓励金融产品和服务方式创新，满足农村经济多层次、差异化的金融服务需求。
引导各金融机构准确定位，发挥优势，结合不同农村客户的金融需求特点，在贷款营销手段、贷款手续、贷款额度、贷款利率定价等方面创新服务方式。鼓励农村合作金融机构、邮政储蓄银行逐步完善小额担保贷款、农户联保贷款等业务，创新授信和抵押担保贷款管理制度，提高贷款效率。各国有银行和股份制银行要根据农村经济特点，创新开发新业务、新产品，逐步在广大农村推广银行卡、商业汇票、理财、投资咨询等业务，改进和创新支付结算渠道，加快电子化建设，不断满足农村日益增长的金融服务需求。
5、完善政策激励机制制度设计，鼓励和支持银行机构扩大农村和“三农”信贷投放。
应尽快出台鼓励农村金融机构将新增存款用于当地的考核办法，以鼓励和支持银行机构将新吸收的存款用于支持农村经济发展，并进一步扩大农业贷款风险补偿的覆盖面和补偿范围，调动金融机构扩大“三农”信贷投放的积极性，充分发挥政策扶持的杠杆撬动作用。在借鉴当前农信担保公司成功运营的模式基础上，鼓励建立多层次的担保抵押体系，建立形式多样的农户、农民专业合作社贷款担保基金，为农户和农民专业合作社提供担保，疏通农户、农业专业合作社的贷款渠道。
6、细分农村金融服务市场，满足不同层次的农村金融服务要求。
由于当前温州农村经济发展水平差异较大，且服务需求呈现明显的区域特征，因此金融机构要结合当地农村经济特色，提供个性化服务，支持当地产业经济、现代农业的发展，推进新农村建设。如对文成、泰顺、洞头农村经济欠发达地区应注重对其旅游业、休闲产业、现代农业发展的信贷支持，而对瑞安、乐清等经济发达地区更应强调对当地传统支柱产业的转型升级提供信贷支持。要及时结合农村经济发展需求，结合国家政策导向，提供针对性金融服务，如当前应以促进农村消费、金融支持农房改造等项目强化金融服务，加强服务品牌建设。同时积极支持龙头企业、小企业和个体工商户的发展。在抓好农业产业化发展基础上，积极支持农村中高成长性和创新性的龙头企业的发展，鼓励和支持农村龙头企业通过资本市场进行直接融资。支持农村以依托大项目拉动、大企业带动、小企业扩张为思路，积极支持农村块状经济的发展，提升产业集群发展水平。